むげんです。
債務整理を考えたとき、クレジットカードが使えなくなることに不安を感じる人は多いと思います。
僕も借金で詰んだ側なので、この不安は分かります。
ネット通販はどうするのか。サブスクは止まるのか。スマホ決済は使えるのか。旅行やホテルの支払いはどうなるのか。
借金を整理した方がいいと頭では分かっていても、日常生活の支払いまで不便になると思うと、動き出すのが怖くなります。
ただ、ここは分けて考えた方がいいです。
クレジットカードが使えないことと、カード決済が一切できないことは同じではありません。
クレジットカードの代わりに、デビットカードを使う方法があります。
デビットカードは、口座にあるお金の範囲で支払うカードです。後払いではないので、借金を増やしにくいのが大きな違いです。
債務整理をするとクレジットカードは使いにくくなる
まず、債務整理をすると信用情報に影響が出ます。
そのため、新しいクレジットカードを作ることや、今持っているカードをそのまま使い続けることが難しくなる場合があります。
ここは軽く見ない方がいいです。
ただし、「絶対に何年作れない」と一律に決まるわけではありません。最終的にカードを発行するかどうかは、カード会社ごとの審査判断になります。
CICでは、クレジット情報の保有期間について「契約期間中および契約終了後5年以内」と案内しています。JICCも、登録される信用情報の期間について案内しています。
債務整理をすれば、クレジットカードには影響が出る。
これは受け止める必要があります。
でも、そこで「もう現金だけで生きるしかない」と思い込む必要はありません。
デビットカードなら審査なしで作れるものがある
デビットカードは、使った金額が銀行口座から原則その場で引き落とされるカードです。
三井住友銀行は、デビットカードについて「即時払い」「審査なし」「口座残高かつ利用限度額の範囲内」と説明しています。
PayPay銀行のVisaデビットも、Visaマークのあるお店やネットショップで使えると案内されています。
クレジットカードは、今お金がなくても限度額の範囲で使えます。
デビットカードは、基本的に口座にあるお金の範囲で使います。
この違いは、借金を整理する人にとって大きいです。
クレジットカードとデビットカードの違い
| 項目 | クレジットカード | デビットカード |
|---|---|---|
| 支払い | 後払い | 原則、使った時に口座から引き落とし |
| 審査 | あり | 原則なし |
| 使える金額 | カード会社が決めた利用限度額まで | 口座残高と利用限度額の範囲内 |
| 支払い方法 | 1回払い、分割、リボ払いなど | 基本1回払い |
| キャッシング | カードによっては使える | 基本使えない |
クレジットカードは便利です。
でも、借金で苦しくなっているときは、その便利さが危ない方向に働くことがあります。
僕もそうでした。
ギャンブルでお金を失って、生活費や返済金に手をつける。足りなくなって、家族に借りる。子どものお金にまで手をつける。
その状態で「まだカードが使える」「まだ枠がある」と思ってしまうのは危険です。
本当はお金がないのに、支払いを先に延ばせるだけで、まだ何とかなるように感じてしまいます。
必要なのは借りる枠ではなく、支払う手段だった
クレジットカードがなくなるのが不安な理由を分解すると、ほとんどは日常の支払いの不安です。
- Amazonや楽天で買い物できるか
- 動画や音楽のサブスクを続けられるか
- スマホ決済に登録できるか
- コンビニやスーパーでカード払いできるか
- 現金を持ち歩かなくても生活できるか
ここで必要なのは、借金できる枠ではありません。
カード番号で支払える手段です。
この部分だけなら、デビットカードで代わりになる場面はあります。
デビットカードでできること、できないこと
| やりたいこと | デビットカードでの目安 | 注意点 |
|---|---|---|
| コンビニ・スーパー | 使えることが多い | 国際ブランド加盟店か確認 |
| 飲食店 | 使えることが多い | 一部店舗では使えない場合あり |
| ネット通販 | 使えることが多い | カード番号を入力して支払う |
| スマホ決済への登録 | カードやサービスによる | 登録できない組み合わせもある |
| サブスク | サービスによる | 月額課金は事前に確認したい |
| 分割払い・リボ払い | 基本できない | 支払いを先送りしにくい |
| キャッシング | 基本できない | 追加で借りる手段にはならない |
もちろん、デビットカードで全部が解決するわけではありません。
使えない店やサービスもあります。月額課金やスマホ決済は、カードの種類やサービス側の対応によって変わります。
それでも、普段の買い物やネット決済の一部を置き換えられるなら、「クレジットカードがないと生活できない」という不安は少し変わると思います。
借金を増やさない生活には、デビットカードの方が合うこともある
借金を整理した後に怖いのは、また借りてしまうことです。
クレジットカードがあると、手元に現金がなくても買えてしまいます。リボ払いにすれば、毎月の支払いを小さく見せることもできます。
僕はこういう先送りで、何度も苦しくなりました。
その点、デビットカードは口座にあるお金の範囲で使うものです。
口座に3万円しかなければ、基本的には3万円を超えて使えません。
不便です。
でも、借金生活から抜け出すときは、この不便さが助けになることがあります。
クレジットカードを失うことは、ただのマイナスではありません。
これ以上借金を増やさないためのブレーキにもなります。
デビットカードにも注意点はある
デビットカードにも注意点はあります。
- 一部の店やサービスでは使えない
- ガソリンスタンドやホテルなどで注意が必要な場合がある
- サブスクやスマホ決済に登録できないことがある
- 加盟店の処理によって、後日引き落としになることがある
- 後日引き落としの時点で残高不足になると困る
楽天銀行も、デビットカードの利用から引き落としまでの流れや、支払いできない場合について案内しています。
デビットカードなら何も心配いらない、という話ではありません。
でも、分割払い、リボ払い、キャッシングに逃げにくい。
この特徴は、借金を増やしたくない人には合っています。
債務整理する銀行の口座は、専門家に確認する
もう一つ大事なのが、銀行口座です。
借入先に銀行カードローンなどがあり、その銀行口座を給与振込や生活費の口座として使っている場合、債務整理の進め方によって口座に影響が出ることがあります。
これは人によって状況が違います。
債務整理を進める前に、給与口座、生活費の口座、デビットカードを作る口座は、弁護士・司法書士に確認してください。
ブログだけで判断して動くより、相談時に口座の一覧を見せて確認した方が安全です。
生活用口座と決済用口座を分ける
デビットカードを使うなら、生活用口座と決済用口座を分けるのも一つの方法です。
給料が入る口座には、家賃、光熱費、返済、食費などの生活費を残す。
デビットカード用の口座には、今月カードで使っていい金額だけ移す。
こうすると、デビットカードで買い物をしすぎても、家賃や返済のお金まで一気になくなるリスクを減らせます。
ギャンブルで金銭感覚が崩れていた頃の僕は、「口座にあるだけ使える」状態も危なかったです。
カードの種類だけでなく、お金の置き場所を分けることも大事だと思います。
この話は、1万円の物は買えないのにパチンコには使えた話にもつながります。
クレジットカードがなくなる不安だけで、相談を先延ばしにしない
債務整理をするかどうかは、ブログだけで決めることではありません。
借入先、借金額、収入、家族、保証人、銀行口座、財産。人によって見るべきところは変わります。
ただ、クレジットカードが使えなくなる不安だけで、毎月高い利息を払い続けているなら、一度相談してもいいと思います。
僕は借金で追い込まれていたとき、「まだカードがある」「まだ枠がある」「次の給料で何とかなる」と考えていました。
でも、その考え方で借金は減りませんでした。
本当に必要だったのは、追加で借りられる枠ではなく、借金を増やさない生活の形でした。
クレジットカードが使えない生活ではなく、借金を増やさずにカード決済を使う生活。
デビットカードを知っておくと、債務整理後の不安は少し整理しやすくなります。