こんにちは、むげんです。
この記事では、借金が3000万円以上ある生活が実際どうなるのかを、僕自身の生活ベースで書きます。
最初に正直に言うと、僕の「3000万円以上」は住宅ローンも含めた金額です。ギャンブルとFX・バイナリーで作った借金は1100万円まで膨らみ、最終的に個人再生をしました。
だから、この記事は「借金3000万円でも余裕です」という話ではありません。生活はできます。でも、自由はかなり削られます。見た目は普通でも、頭の中はずっとお金に支配されます。
この記事で伝えたいこと
- 借金が大きくても、すぐに生活が崩壊するとは限らない
- ただし、クレカ・飲み会・家族関係・メンタルは確実に削られる
- ギャンブルや投資で取り返そうとすると、ほぼ悪化する
- 返済計画が現実的でないなら、早めに債務整理を相談した方がいい
借金3000万円以上でも、生活は意外と普通に見える
借金が3000万円以上あると聞くと、「もう普通の生活なんて無理でしょ」と思うかもしれません。
でも実際は、外から見るとかなり普通です。会社に行く。ごはんを食べる。家族と連絡を取る。休日は動画を見たり、漫画を読んだりする。
ただ、普通に見えるだけです。
財布の中身、口座残高、次の支払い、クレジットカードが使えないこと、誰かにバレないかという不安。そういうものが、ずっと頭の隅にあります。
借金生活で一番きついのは、金額そのものより「いつもお金のことを考えている状態」だと思っています。
僕のざっくりした収入と生活費
当時の僕は、普通の会社員です。大手企業で正社員として働いていて、手取りは月40万円前後ありました。
「借金まみれのくせに、まあまあもらってるじゃん」と思うかもしれません。僕もそう思います。
でも、収入がそこそこあっても、ギャンブルやバイナリーで金銭感覚が壊れていると普通に詰みます。収入の多さより、出ていくお金と依存行動の方が強いからです。
| 項目 | 当時の感覚 |
|---|---|
| 手取り | 月40万円前後 |
| 住まい | 単身赴任中。会社の寮で家賃負担は軽め |
| 自分の食費 | 月1万5000円前後まで圧縮 |
| 家族の食費 | 月4万5000円前後 |
| クレジットカード | 個人再生後は使えない |
| メンタル | 支払い・バレる不安・取り返したい気持ちが常にある |
収入だけ見れば、もっと余裕があってもいいはずです。でも、借金返済と生活費があるうえに、ギャンブルやバイナリーで増やそうとする癖が残っていると、一気に崩れます。
食費はかなり削った。でも問題はそこじゃなかった
単身赴任中の食費は、かなり抑えていました。
- 朝はトーストやフレンチトースト
- 昼はカップ麺
- 夜はうどん、パスタ、カレー、自炊
- 飲み物は自販機を避けて、会社の水やインスタントコーヒー
こういう節約は大事です。月に数千円でも浮けば、生活は少し楽になります。
でも、僕の場合は食費を削るだけでは根本解決になりませんでした。
なぜなら、カップ麺で100円を節約しても、パチンコで数万円、バイナリーで数万円を一瞬で飛ばすからです。
借金持ちが本当に見直すべきなのは、細かい節約だけではありません。自分のお金を壊している一番大きな穴です。
借金生活で一番困ったのは、クレジットカードが使えないこと
個人再生をすると、基本的にクレジットカードは使えなくなります。
正直、これはかなり不便です。ネット決済、サブスク、旅行、飲み会の立て替え。今の生活はクレカ前提の場面が多すぎます。
ただ、デビットカードや口座残高の範囲で払う生活に変えると、「使いすぎる余地」は減ります。僕みたいに借金癖がある人間にとっては、不便さがそのままブレーキになることもあります。
クレカがないと困る。これは本当です。でも、クレカがあるから借金を増やしてしまった。これも本当です。
会社や友人に借金がバレないか、ずっと不安だった
僕は家族以外には、借金のことをほとんど話していませんでした。
だから、友人との会話でクレジットカードが使えないことを突っ込まれそうになったり、飲み会の支払いを立て替えられなかったりすると、内心かなり焦ります。
借金生活は、支払いだけが苦しいわけではありません。
- なぜクレカを使わないのか聞かれる
- 急な飲み会や旅行に乗れない
- 財布に現金を入れないようにしているので誘いを断りがちになる
- ケチになった自分に落ち込む
こういう細かいストレスが積み重なっていきます。
ギャンブルや投資で返そうとすると、だいたい悪化する
元記事を書いた頃の僕は、バイナリーオプションやパチンコ・スロットの期待値稼働で小遣いを作ろうとしていました。
今の感覚で言うと、これは危ないです。
借金がある人間が「少しでも増やしたい」「負けた分を取り返したい」と思ってギャンブルや投資に触ると、勝っても負けてもおかしくなります。
勝てば「もっといける」と思う。負ければ「取り返さないと終わる」と思う。どっちに転んでも、次に向かってしまう。
僕の場合、債務整理で借りられなくなったことが、結果的に一番大きなブレーキになりました。新しく借りられないから、打ちに行く頻度も、一回に使う額も落ちました。
パチンコをやめたい人向けの具体策は、別記事でまとめています。
パチンコを本気で辞めたい人へ。今日からできる7つの禁パチ対策
借金3000万円生活でやってよかったこと
僕がやってよかったと思うことは、きれいな節約術ではありません。もっと泥臭いものです。
1. 財布に余計なお金を入れない
現金があると使います。僕はそういう人間です。
だから、財布の中身を少なくして、パチンコ屋に行ってもまともに打てない状態にする。これは地味ですが効きます。
2. 固定費と返済額を一回全部書き出す
借金が膨らんでいるときは、正確な数字を見るのが怖いです。
でも、見ないともっと怖いことになります。毎月いくら入って、いくら出て、返済後にいくら残るのか。ここを見ないまま気合いで返そうとすると、ほぼ崩れます。
3. 家族か専門家のどちらかには話す
全員に話す必要はないと思います。でも、自分ひとりだけで抱えるのは危険です。
僕は妻に何度も打ち明けることになりました。正直、最悪でした。でも、隠したまま借金を増やすよりはずっとマシでした。
家族に言えないなら、まず専門家に相談する。それだけでも、現実の見え方は変わります。
4. 返済できないなら債務整理を検討する
返済額が収入に対して重すぎるなら、根性論でどうにかする段階を過ぎているかもしれません。
債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産などがあります。どれが合うかは、借金額、収入、資産、家族状況、住宅ローンの有無で変わります。
僕の場合は個人再生を選びました。借金1100万円が約480万円まで圧縮され、返済の見通しが立つようになりました。
ただし、個人再生が全員に合うわけではありません。法律の判断が絡むので、最終的には弁護士や司法書士に相談した方がいいです。
債務整理の全体像はこちらにまとめています。
ギャンブルで作った借金は債務整理すべき？個人再生した僕が先に伝えたいこと
個人再生の流れを知りたい人はこちらです。
借金がある人に伝えたいこと
借金があっても、明日いきなり人生が終わるわけではありません。
でも、何もしないまま放置すると、ゆっくり生活が狭くなります。自由に使えるお金が減る。人付き合いが減る。嘘が増える。ギャンブルや投資で取り返そうとして、さらに悪化する。
僕はそれを何回もやりました。
だから今、借金で苦しい人に言いたいのは、「気合いで返せ」ではありません。
- まず借金総額を書く
- 毎月の返済額を書く
- 利息だけ払っていないか確認する
- ギャンブルや投資で増やそうとしていないか確認する
- 返済不能なら専門家に相談する
この順番です。
まとめ：借金3000万円以上の生活は、普通に見えて普通じゃない
借金3000万円以上あっても、働いていれば生活はできます。
でも、普通に見える生活の裏で、ずっとお金に縛られます。クレカが使えない。飲み会を断る。家族や友人に隠す。返済日が近づくたびに気持ちが重くなる。
そして一番危ないのは、「この苦しさを一発で取り返したい」と思うことです。
パチンコ、スロット、バイナリー、FX。僕は何度もそれで傷口を広げました。
借金が大きくなりすぎたら、自分の努力だけで何とかしようとしない方がいいです。数字を見て、行動を止めて、必要なら専門家に相談する。きれいごとではなく、それが一番現実的でした。
参考にした公的情報
借金を抱えながら同じ失敗を繰り返す人を外から見た時の感情と、自分も同じ側だったという話は、借金アカウントについて書いた記事で振り返っています。