個人再生の流れを体験者が解説。借金で詰む前に見る完全ガイド

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むげんです。

この記事では、個人再生の流れを「実際に借金で詰んだ側」の目線でまとめます。

僕はギャンブルとFXで借金を1100万円まで増やし、最終的に個人再生をしました。結果として、借金は480万円まで圧縮されました。

ただし、個人再生は誰でも同じように減額される魔法ではありません。収入、借金額、資産、住宅ローン、家計、債権者の状況によって結果は変わります。

この記事の目的は、「個人再生をすすめること」ではありません。借金で返済が詰みかけている人が、相談前に何を知っておくべきか、何を整理しておくべきかを現実的にまとめることです。

法律上の判断は個別事情で変わるため、最終判断は弁護士・司法書士などの専門家に相談してください。

個人再生とは何か

個人再生とは、裁判所を通じて借金を整理し、減額された金額を原則3年程度で返済していく手続きです。

自己破産のように借金が全部なくなるわけではありません。一方で、任意整理のように利息カット中心で終わる手続きでもありません。

ざっくり言うと、「普通に返すのはもう無理。でも、一定額なら返しながら生活を立て直せる」という人が検討する手続きです。

裁判所の説明では、個人再生手続には小規模個人再生手続と給与所得者等再生手続があり、将来にわたって継続的な収入を得る見込みがあること、住宅ローンなどを除いた借金総額が5000万円以下であることなどが要件として挙げられています。

参考：裁判所「破産・再生事件」

個人再生が向いている可能性がある人

個人再生が向いている可能性があるのは、たとえば次のような人です。

• 毎月返済しているのに元金がほとんど減らない
• 返済のために別の借入をしている
• 借金額が大きく、任意整理だけでは返済が厳しい
• 自己破産は避けたい事情がある
• 住宅ローン付きの家を残したい
• 安定した収入はあるが、今の返済額では生活が回らない
• ギャンブルやFXで作った借金を、もう自力で返せる気がしない

逆に、収入がほとんどない場合や、減額後の返済も難しい場合は、個人再生ではなく別の手続きが検討されることもあります。

ここは自分で決めつけない方がいいです。借金額だけでなく、収入・家計・資産・家族構成まで見て判断する必要があります。

債務整理の中で、個人再生はどの位置づけか

債務整理には、大きく分けて任意整理、個人再生、自己破産があります。

僕の場合、借金額が大きすぎて任意整理では厳しく、かといって家や資産の問題もあったため、個人再生という選択になりました。

ギャンブルで作った借金の債務整理については、こちらの記事でも詳しく書いています。

ギャンブルで作った借金は債務整理すべき？個人再生した僕が先に伝えたいこと

個人再生の流れ

個人再生の細かい流れは状況によって変わりますが、ざっくり言うと次のように進みます。

1. 弁護士・司法書士へ相談する
2. 借入先、借金額、収入、家計、資産を整理する
3. 依頼後、債権者へ受任通知が送られる
4. 必要書類を集める
5. 裁判所へ申立てをする
6. 再生計画案を作る
7. 裁判所に認可される
8. 決まった金額を原則3年程度で返済していく

僕がきつかったのは、書類集めと家計の見直しです。借金額を直視するのも嫌でしたし、自分がどれだけ無茶をしてきたかを数字で見るのはかなりしんどかったです。

でも、ここを避けると前に進みません。数字を見ないまま返済を続ける方が、ずっと怖いです。

返済額はどう決まるのか

個人再生では、借金が大きく減ることがあります。

ただし、「必ず5分の1になる」「誰でも大幅に減る」と考えるのは危険です。

返済額には、借金額に応じた最低弁済額の考え方があります。さらに、持っている財産の価値も関係します。

僕の場合、借金は1100万円ありました。本来であれば、最低弁済額だけを見ると220万円くらいまで減らせる可能性がありました。

でも、実際には480万円までしか下がりませんでした。

理由は、家以外の資産が480万円分あったからです。個人再生では、持っている財産の価値より少ない金額で済ませることは基本的にできません。

この話は、こちらの体験談に詳しく書きました。

個人再生をしました。借金1100万円が480万円になった僕の体験談

個人再生のメリット

僕が感じた個人再生のメリットは、次の通りです。

• 返済総額が現実的なラインまで下がる可能性がある
• 返済計画が決まることで、生活の見通しが立つ
• 借りられなくなることで、ギャンブルに戻る導線を減らせる
• 条件を満たせば、家を残しながら進められる可能性がある
• 督促や返済不安から少し距離を取れる

特に大きかったのは、「借りられなくなること」でした。

これは普通に見ればデメリットです。でも、ギャンブルで借金を増やした僕にとっては、かなり効きました。借りられないから、打ちに行く頻度も、一回に使う額も減りました。

個人再生のデメリット

もちろん、個人再生にはデメリットもあります。

• 信用情報に影響する
• クレジットカードやローンが使いにくくなる
• 裁判所を使うため、書類や手続きの負担がある
• 家計をかなり細かく見直す必要がある
• 持っている資産によって返済額が上がることがある
• すべての人に向く手続きではない

だから、個人再生は軽くすすめるものではありません。

でも、返済のために借りている状態なら、すでにかなり危ないです。デメリットを怖がって現金化や追加借入で粘る方が、結果的に傷が深くなることがあります。

相談した方がいい危険サイン

次の項目に複数当てはまるなら、早めに相談した方がいいです。

• 返済日にお金が足りず、別の借入で払っている
• 最低返済だけで元金が減らない
• リボ残高を正確に把握できていない
• クレジットカード現金化を考えたことがある
• ギャンブルやFXで取り返そうとしている
• 家族に借金額を言えていない
• 督促の電話や郵便物を見るのが怖い
• 給料日前になると返済と生活費で頭がいっぱいになる

この状態で一人で粘ると、かなりしんどいです。僕もそうでした。

相談したからといって、必ず依頼しなければいけないわけではありません。まずは自分がどの手続きの対象になりそうか、確認するだけでも意味があります。

相談前に整理しておくこと

相談前に完璧な資料を揃える必要はありません。何も分からない状態でも、まず相談していいです。

ただ、次の情報があると話が進みやすいです。

• 借入先の一覧
• それぞれの残高
• 毎月の返済額
• 手取り収入
• 家賃・住宅ローン・生活費
• 預金、車、保険、退職金見込額などの資産
• 借金の原因
• 家族や会社に知られたくない事情

特に、家族や会社に知られたくない事情は最初に話した方がいいです。あとから言うより、最初に伝えた方が現実的な進め方を考えやすいです。

クレジットカード現金化で粘るのは危険

返済が苦しくなると、クレジットカード現金化のような抜け道を探したくなります。

でも、現金化は解決ではありません。手元に現金が入ったように見えても、カード請求は残ります。むしろ返済は重くなります。

返済に詰まって現金化を考えているなら、もう相談ラインを超えていると思った方がいいです。

クレジットカード現金化はやめとけ。ギャンブル借金を増やした僕が後悔した理由

個人再生だけではギャンブル依存は止まらない

個人再生をしたら、借金問題は整理に向かいます。

でも、それだけでギャンブル依存が消えるわけではありません。

僕も、お金を借りられなくなったことで打ちに行く頻度は下がりました。でも、行きたくなる気持ちそのものは残ります。

だから、債務整理と同時に、ギャンブルに戻らない仕組みも作る必要があります。

パチンコを本気で辞めたい人へ。今日からできる7つの禁パチ対策

よくある質問

ギャンブルの借金でも個人再生できますか？

できる場合があります。僕自身、ギャンブルとFXで作った借金で個人再生をしました。ただし、収入、家計、借金額、資産、返済可能性などによって判断が変わるため、専門家への相談が必要です。

個人再生すると借金は全部なくなりますか？

なくなりません。個人再生は、減額された金額を原則3年程度で返済していく手続きです。借金をゼロにする自己破産とは違います。

会社にバレますか？

会社に必ず通知されるわけではありません。ただし、会社から借入がある場合、給与差押えが絡む場合、退職金資料が必要な場合などは注意が必要です。会社に知られたくない事情は、相談時に最初から伝える方がいいです。

無料相談だけでも大丈夫ですか？

大丈夫です。相談したから必ず依頼しなければいけないわけではありません。まずは、自分が任意整理・個人再生・自己破産のどれに近い状態なのかを確認するだけでも意味があります。

まとめ：個人再生は、返済が詰む前に選択肢として知っておく

個人再生は、借金を減らして生活を立て直すための選択肢の一つです。

ただし、万能ではありません。条件があります。デメリットもあります。誰でも同じ結果になるわけではありません。

それでも、返済のために借りている状態なら、一人で粘り続けるより早めに相談した方がいいです。

僕は、借金1100万円まで行ってから相談しました。もっと早く相談していれば、もっと傷は浅かったと思っています。

今、返済が苦しくて、現金化や追加借入やギャンブルでなんとかしようとしているなら、まずは選択肢を確認してください。

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